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小微企业融资贵在何处?
日期:2019-3-29 16:51:40 来源: 【

      小微企业融资贵是个老生常谈的话题,但到底“贵”的根本原因在哪,具体又“贵”在哪里呢?笔者认为可以总体概括为贵在“五个成本”。

  一、名义成本(利率)。表现在合同利率和利息支出各种法律文书和凭据上。银行对小微企业放贷的名义利率高,高在风险溢价部分。主要高在“风险覆盖成本”的定价逻辑,高在使用资金对象的风险性,即缺乏有效担保,信息不透明,风险管控难。如果利率定价不能覆盖成本时,银行最佳选择就是不做。无法获得资金看似民营企业无利息支出,实际上无法获得利润,无法发展。

  二、隐性成本。从银行的角度,可以放在明面的、纸面上的,都是显性成本。而看问题要从多方面来看,要从综合成本上来看,归根结底要从客户实实在在、真金白银付出多少钱,通过客户的角度来算账,较为普遍的是如担保费、咨询费、公证费、评估费。除了直观看得见的成本,还要能够算出看不见的成本。较为隐蔽的为流动资金贷款要求分期压缩本金,如按月等额还本付息PK一次性还本付息,实际利率比名义利率要高得多,隐性成本比显性成本多得多。

  三、时间成本。即从获取信贷资金到投入生产经营,抓住市场机会,获取超额收益的时间价值。如有的一笔贷款从申请到放款长达1个月、3个月甚至经年累月,白白错失获利机会,也是一笔巨大的成本。从降低时间成本的角度来说,小企业资金的可获得性甚至比支付多少利息更重要。 “时间就是金钱,效率就是生命”,这句话是时间成本的生动诠释。小微企业一定要平衡资金的可获得性、获得效率与利率之间的关系,算好机会成本,不能只见看得见的,不算看不见的。

  四、周转成本。获得或重新取得信贷资金的顺畅性;获取续贷资金成本高低,能否低成本足额获取过桥资金。不能单笔单点看待小微企业融资成本,要放在相对较长一段时期准确算,就是在整个融资区间来看。如前一笔贷款到期能否低成本足额获取信贷资金或展延期限。从多年实践来看,小微企业融资贵融资难的关键节点还是在续贷环节,如果不能低成本顺利续贷,不但是贵这么简单,直接是“跪”,甚至断贷后的生死存亡问题。现在各家银行推出的无还本续贷、最高额循环贷款、易连贷、年审制贷款、金农易贷等线上线下产品,就是降低小微企业融资的周转成本的好的做法,已经被检验为有效的做法。

  五、相对成本。以一个标准界定所有行业的融资成本(利率),以此判断小微企业融资贵本身是个伪命题。分行业分企业分阶段分情况才是科学的,才是符合辩证法的。比如对于房地产开发类的企业融资成本,12%的利率对于全国排名前十强的地产企业都可接受,对于“我家有矿”的小微企业利率高低“那都不是事”。所以说,利率与利润率之间对比的相对成本更能科学的反映融资贵与不贵。
凤台农商银行刘荣海


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